百度金融彎道超車

文/本刊記者 何映霏攝影/OVE

“人工智能和大數(shù)據(jù)給互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，給像百度這樣的有技術(shù)優(yōu)勢(shì)的公司彎道超車的機(jī)會(huì)。”百度副總裁、負(fù)責(zé)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的黃爽在接受《陸家嘴》雜志采訪時(shí)表示。

技術(shù)基因全面注入百度金融

BAT及京東之所以被稱為互聯(lián)網(wǎng)巨頭，是由于壟斷了70%以上的用戶時(shí)間。巨頭們一手掌握著流量，一手掌握著流量背后所代表的場(chǎng)景，而流量和場(chǎng)景又恰好是金融變現(xiàn)好的方式之一，這也成為了互聯(lián)網(wǎng)巨頭向金融領(lǐng)域高歌猛進(jìn)的充足理由。

以支付寶花唄與京東白條為代表的電商場(chǎng)景消費(fèi)金融，以電商平臺(tái)為依托，支付作為入口，終在電商平臺(tái)上產(chǎn)生消費(fèi)，消費(fèi)過(guò)程中又接入各種金融產(chǎn)品，如消費(fèi)分期等，這在無(wú)形中培養(yǎng)了廣大受眾的用戶習(xí)慣。

目前除了支付寶有螞蟻花唄，京東有白條，百度研發(fā)了有錢花，蘇寧有任性付，快錢有快易花。

在互聯(lián)網(wǎng)金融1.0時(shí)代，一切以場(chǎng)景為王。無(wú)論是線上還是線下，信用分期服務(wù)都依托于商業(yè)機(jī)構(gòu)或者電商、服務(wù)交易的特定場(chǎng)景。但是到了互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時(shí)代，由于移動(dòng)時(shí)代智能手機(jī)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)背后的一個(gè)個(gè)主體能夠被識(shí)別。再加上用戶在網(wǎng)絡(luò)上沉淀的各種數(shù)據(jù)，其個(gè)體畫像可以被精準(zhǔn)刻畫。

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從資金端向資產(chǎn)端傾斜，黃爽看來(lái)，談及資產(chǎn)端線上化時(shí)，需解決三個(gè)問(wèn)題：一是如何通過(guò)線上觸達(dá)需求方；二是核實(shí)需求方的真實(shí)身份；三是你需要給他匹配什么樣的產(chǎn)品形態(tài)。

“百度擅長(zhǎng)于做第一和第三點(diǎn)，通過(guò)搜索引擎了解他人訴求，搜索到的信息點(diǎn)才是真實(shí)的數(shù)據(jù)，朋友圈里發(fā)的可能只是你想成為的自己，甚至有故意經(jīng)營(yíng)的印記?！? 黃爽談道，百度以搜索立身，不僅擁有風(fēng)控模型，還深挖了復(fù)雜的需求模型和響應(yīng)模型，例如人臉識(shí)別系統(tǒng)就可以幫助百度消費(fèi)金融高效地核實(shí)身份、反欺詐，還能降低人工審核時(shí)間，縮短審核周期，使消費(fèi)金融服務(wù)變得安全又不失方便快捷。

黃爽認(rèn)為，百度金融要做的事情是鍛造一種金融科技在金融場(chǎng)景里面的能力，她也道出了百度金融想成為一家真正的科技金融公司的愿景。

作為有技術(shù)基因的巨頭之一，百度的技術(shù)基因正在全面注入百度金融，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的科技能力成為百度金融核心的競(jìng)爭(zhēng)力。未來(lái)，身份識(shí)別認(rèn)證、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、量化投資、金融云、智能獲客成為百度金融發(fā)展的六大主要方向。

布局教育、房產(chǎn)、旅游等消費(fèi)場(chǎng)景

從2013年至今，百度金融5年內(nèi)經(jīng)歷了百度理財(cái)平臺(tái)上線到組建金融服務(wù)事業(yè)群組（FSG）。如今，百度金融服務(wù)事業(yè)群由消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、百度理財(cái)、錢包支付業(yè)務(wù)為主體的整體框架構(gòu)成。

據(jù)黃爽介紹，目前百度金融事業(yè)部消費(fèi)信貸平臺(tái)業(yè)務(wù)主要分為四塊：第一塊是線上線下結(jié)合的產(chǎn)品——教育分期；第二塊是純線上信用貸款；第三塊是房生態(tài)的產(chǎn)品；第四塊是今年才上線的小微企業(yè)貸款。

百度如今以一站式“線上＋線下”合作模式形成閉環(huán)金融鏈條，黃爽稱之為“B2B2C”的模式。

當(dāng)下，金融公司的模式絕大部分是B2C的，通過(guò)研發(fā)產(chǎn)品、提供服務(wù)去獲客，從而完成收益。而“能力輸出”顯然是B2B2C的生意，一方面連接線下消費(fèi)機(jī)構(gòu)，一方面連接個(gè)人用戶，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制，并提供資金，圍繞金融機(jī)構(gòu)的需求，提供基礎(chǔ)能力，從而讓機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)

C端用戶——這是平臺(tái)級(jí)的思維，是筑巢引鳳式的開放生態(tài)之舉。

以百度“有錢花”為代表的平臺(tái)級(jí)消費(fèi)金融模式，其主要目的是建立消費(fèi)金融平臺(tái)，憑借自身的流量、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)觸達(dá)到消費(fèi)金融的需求方，雙方在合作中又逐漸形成了百度生態(tài)圈，是百度金融一大創(chuàng)新點(diǎn)。

值得一提的是，百度金融已在教育分期上做到了市場(chǎng)排名第一。目前，百度金融教育領(lǐng)域的信貸服務(wù)產(chǎn)品主要有兩塊內(nèi)容，一塊針對(duì)教育培訓(xùn)用戶，如解決學(xué)員培訓(xùn)學(xué)費(fèi)問(wèn)題，提交申請(qǐng)后，快一分鐘出結(jié)果，且手續(xù)費(fèi)零起步；另一塊針對(duì)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，為它們提供金融信貸支持，針對(duì)教育行業(yè)痛點(diǎn)提供定制化解決方案。這兩塊均是針對(duì)職業(yè)教育領(lǐng)域。

在黃爽看來(lái)，中國(guó)的消費(fèi)金融信貸市場(chǎng)廣闊，但其中小額消費(fèi)貸的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)為激烈，針對(duì)白領(lǐng)人群，信用卡和白條、花唄等產(chǎn)品打得不可開交，而藍(lán)領(lǐng)人群也有多家消費(fèi)金融公司和創(chuàng)業(yè)公司一窩蜂地?cái)D進(jìn)去。相比之下，在教育、房產(chǎn)、旅游等消費(fèi)場(chǎng)景市場(chǎng)還大有可為，擁有強(qiáng)大資金體量和流量支持的百度選擇搶占這個(gè)市場(chǎng)，顯然是要和京東金融、螞蟻金服等形成差異化競(jìng)爭(zhēng)。

挖掘大數(shù)據(jù) 踐行普惠金融

早年畢業(yè)于武漢大學(xué)國(guó)際金融和英美文學(xué)雙學(xué)士、印第安納大學(xué)工商管理碩士的黃爽，在學(xué)生時(shí)代就是當(dāng)之無(wú)愧的美女學(xué)霸，對(duì)自己職業(yè)發(fā)展有較早的規(guī)劃，且擁有很多不俗的愛(ài)好。

黃爽曾任職于Capital One（美國(guó)第一資本金融公司）。這家美國(guó)金融公司中曾走出數(shù)名歸國(guó)創(chuàng)業(yè)者，他們或創(chuàng)辦了自己的企業(yè)或加入了國(guó)內(nèi)的頂級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，成為國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融領(lǐng)域引人注目的一支力量。黃爽將Capital One稱作是“消費(fèi)金融的黃埔軍校”，這段職業(yè)經(jīng)歷對(duì)她影響深。

“在一個(gè)成熟的金融市場(chǎng)中，敢突破0到1的公司非Capital One莫屬，從市場(chǎng)份額較小的銀行，到攻入成熟但增長(zhǎng)緩慢的信用卡行業(yè)，再到后上市，成為今天的美國(guó)第四大銀行，這是一個(gè)奇跡?！秉S爽說(shuō)，作為一家世界上知名的消費(fèi)金融公司，如何把風(fēng)險(xiǎn)和獲客結(jié)合，如何真正用非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)決策和信息技術(shù)的框架去解決問(wèn)題等，都是Capital One制勝的法寶。

黃爽告訴記者，Capital One特別有意思的點(diǎn)在于，公司更愿意用印度人和中國(guó)人，因?yàn)檫@兩個(gè)國(guó)家的人更擅長(zhǎng)于各種各樣的考試，這也更凸顯了Capital One擅于以大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略為競(jìng)爭(zhēng)力的定位。這種模式會(huì)逐漸普及于中國(guó)的應(yīng)用。通過(guò)人工智能的元素，從數(shù)據(jù)里面能夠挖掘和洞察到更多有意義的事，是踐行普惠金融的一條行之有效的道路。

回國(guó)后黃爽先后在渣打銀行等多家知名金融機(jī)構(gòu)任職。在2016年百度金融任職前，黃爽還是陸金所執(zhí)委，是其開放式產(chǎn)品平臺(tái)的重要架構(gòu)設(shè)計(jì)參與及實(shí)施者。

“普惠金融的夢(mèng)想不是給人50％～100%的利率，而是讓原來(lái)拿不到信用的人，用一個(gè)相對(duì)正常的利息獲取這種金融資源。”這是黃爽作為科技金融類企業(yè)少數(shù)女性管理者對(duì)普惠金融的深刻理解。